Dans un monde où les banques ne sont plus les seules institutions financières en jeu, le prêt entre individus devient de plus en plus populaire. De plus en plus de personnes optent pour cette alternative afin d’obtenir un financement rapide et avantageux. Cependant, comment fonctionne réellement ce type de prêt entre particuliers ? Quels intérêts et risques sont associés à celui-ci ? Cet article vise à vous expliquer tout ce que vous devez savoir sur le prêt entre individus. Des mesures de précaution à prendre aux formalités à respecter, découvrez comment accéder à ce mode de financement en dehors des circuits bancaires traditionnels.
Comment fonctionne le prêt entre particuliers ?
Le prêt entre particuliers, également désigné sous les termes de crédit sans intermédiaire financier ou prêt entre pairs (PAP), représente une transaction de prêt à caractère personnel, impliquant le transfert d’argent entre deux individus physiques ou entre un individu physique et une entité morale. Cette opération est principalement réalisée au moyen d’une plateforme collaborative spécialisée dans le domaine des prêts. Ce mécanisme représente une alternative viable au crédit bancaire pour les particuliers, les libérant ainsi des contraintes et conditions souvent strictes imposées par les institutions bancaires. Malgré sa nature informelle et le fait qu’il ne soit pas toujours encadré par l’État, le prêt entre particuliers est réalisé par l’intermédiaire d’un organisme reconnu, garantissant ainsi une certaine sécurité et fiabilité au processus. Il offre la possibilité de bénéficier de l’aide financière d’un ami, d’un parent ou même d’un inconnu, ce qui peut s’avérer particulièrement utile en cas de besoin urgent de liquidités.
Les grandes différences avec un prêt bancaire
Le prêt entre particuliers, qui permet de se financer à faible coût en évitant les coûts de distribution élevés engendrés par l’activité bancaire, se distingue nettement d’un prêt bancaire à plusieurs égards. Contrairement aux banques, qui se basent principalement sur le scoring pour analyser la capacité de remboursement de l’emprunteur, les prêteurs entre particuliers peuvent adopter une approche plus flexible, ce qui peut être particulièrement bénéfique pour les personnes présentant peu de garanties.En qualité de prêt financier établi en direct entre deux individus physiques, sans la médiation d’une institution bancaire, le prêt entre particuliers confère une plus grande souplesse quant aux modalités du prêt. Les parties peuvent s’accorder sur les conditions et décider de la forme du contrat, qu’il s’agisse d’un contrat de prêt (signé par les deux parties) ou d’une reconnaissance de dette uniquement signée par l’emprunteur. Il est conseillé d’officialiser cette transaction au moyen d’un écrit, ce qui simplifiera le processus de recouvrement du prêt en cas de conflit. Le prêt entre individus n’est pas régi par les règles du code de la consommation, en particulier en ce qui concerne le droit de rétractation. C’est une alternative pour ceux jugés trop risqués par les institutions bancaires. Cependant, il gagne en popularité en raison de sa facilité d’accès, de sa flexibilité et de ses taux d’intérêt souvent inférieurs à ceux pratiqués par les banques.
Le prêt entre particuliers est encadré par la loi
Le prêt d’argent entre particuliers est un dispositif légal, encadré par des règles précises pour assurer la sécurité et la transparence de ces transactions. Pour opérer, les plateformes spécialisées dans ce domaine doivent obtenir certains agréments, notamment l’immatriculation à l’ORIAS et l’accréditation ACPR. Les conditions du prêt sont librement définies entre les deux parties, permettant une certaine flexibilité. Cette alternative financière peut s’avérer particulièrement utile pour des personnes exclues du système bancaire en raison de leur profil financier, mais aussi pour celles cherchant à financer divers projets ou faire face à des besoins de trésorerie imprévus. En effet, les taux d’intérêt proposés peuvent être plus attractifs que ceux des produits financiers traditionnels.
Pour officialiser le prêt, un contrat écrit signé par les deux parties est indispensable. Il doit inclure des informations suivantes :
- Noms, prénoms et adresses des deux parties.
- Montant emprunté.
- Durée du prêt.
- Rythme des remboursements.
- Taux d’intérêt appliqué.
Les prêts excédant 1 500 euros nécessitent impérativement la rédaction du contrat par un notaire. En dernier lieu, il est requis que le prêteur ainsi que l’emprunteur apposent leur date et leur signature sur ledit contrat, et qu’ils en conservent chacun un exemplaire à titre de référence personnelle.
Les avantages du prêt entre particuliers
Le financement entre individus constitue une option par rapport au modèle bancaire habituel et présente divers atouts. Globalement, il donne la possibilité d’emprunter à un coût modéré, ce qui peut s’avérer avantageux pour les jeunes entrepreneurs ou les individus répertoriés au FFC (Fichier Central des Chèques) ou au FICP (Fichier des Incidents de Remboursement des Crédits aux Particuliers), qui pourraient rencontrer des difficultés pour décrocher un crédit dans une institution bancaire.
Par ailleurs, ce type de prêt échappe aux systèmes de scoring des banques, rendant l’accès au financement plus flexible. Néanmoins, le prêt entre individus comporte ses dangers. Il existe un risque de malversation si les parties concernées ne font pas preuve de prudence, et en situation de désaccord, la récupération de la somme prêtée peut devenir plus ardue sans la médiation d’une institution financière. En outre, ce type de prêt n’est pas couvert par les assurances et les sécurités inhérentes aux législations encadrant les crédits bancaires. Lorsqu’un taux d’intérêt est stipulé au sein du prêt, il se doit d’être en accord avec les échelles établies par la Banque de France. Ces échelles, révisées trimestriellement, définissent le taux maximal pouvant être appliqué dans le contexte d’une opération de crédit. Il en résulte que les parties engagées doivent impérativement saisir les termes et les répercussions de ce type de prêt avant d’y souscrire.
Les inconvénients et problèmes du prêt entre particuliers
Le prêt entre particuliers présente plusieurs inconvénients malgré l’apparente simplicité de la démarche. Au cours de ce processus, le prêteur s’engage à fournir une somme d’argent à l’emprunteur, qui doit ensuite la restituer. Pour éviter les conflits et faciliter le recouvrement du prêt en cas de litige, il est vivement recommandé de formaliser l’opération par écrit, par le biais d’un contrat de prêt ou d’une reconnaissance de dette. Ce document doit préciser le montant emprunté, la durée du prêt, les modalités de remboursement et, le cas échéant, le taux d’intérêt. De plus, le prêt entre particuliers peut être conclu via une plateforme de financement participatif, qui doit être immatriculée et détenir un agrément bancaire. Cependant, le choix de la plateforme nécessite une prudence particulière, et il est préférable de privilégier celles qui sont habilitées auprès de l’Autorité de contrôle prudentiel et de résolution (ACPR). En outre, bien que les taux d’intérêt soient librement fixés, ils doivent respecter le taux d’usure établi par la Banque de France. De plus, l’emprunteur doit effectuer une déclaration fiscale si le montant total du prêt dépasse 760 euros, tandis que le prêteur doit déclarer les intérêts perçus. Enfin, il est conseillé au prêteur de demander des garanties à l’emprunteur et de conserver des copies de l’accord écrit pour se protéger contre d’éventuels problèmes.
